2007年8月24日

【報章雜誌】理財周刊 -- M型社會 精打細算籌學費(含我的精打細算)

M型社會 精打細算籌學費 (原文出處

2007/08/22

新學期將開始,「M型社會」中的新貧爸媽,為子女學費煩愁。除了刷卡繳費外,還有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌措管道。但這些都屬信貸性質,成本各有差異,應衡量自身還款能力,妥慎選擇運用。

【撰文/洪樂其】

今年剛考上私立大學會計系的小帆,最近心情不太好,因為爸媽常為了她的學費籌措問題而吵架。即將開學,光是為了生計,媽媽就已愁眉不展,現在又多了這筆學費,該到哪裡去籌呢?

處於「M型社會」,新貧爸媽繳不出學費怎麼辦?銀行業者表示,民眾除了透過刷信用卡繳學費以外,目前仍有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌資管道可供利用。不過,因為都是信用貸款的性質,成本差異很大,運用之前,最好先衡量自身的還款能力,並多方比較,才不會被債務壓得喘不過氣。

就學貸款 最直接

台灣銀行表示,有學費籌措困難的父母,最直接的方法是以小孩的名義,向銀行辦理就學貸款。以大學4年為例,辦理就學貸款後,4年學雜費可一次籌足,等小孩大學畢業後,再按當時約定的利息還款。

由於市場利率走高,為避免就學貸款學生還款壓力增加,在中央銀行協助下,教育部最近邀集台灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行與土地銀行會商,研究調降就學貸款利率的可行性。

最後
銀行業者同意將學生的還款利率,由過去按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率2.4%加1.4%計算,調降為按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率加1.05%計算。也就是說,依照新修正的計算方式,今年8月1日起,學生負擔的還款利率調降為3.45%。

另外,為了避免學生畢業還款時,因每個月還款本息偏高而影響生涯規畫,自96學年度起,學生也可依照個人需求,選擇延長貸款年限為原來的1.5倍,可降低每月應繳本息。以就讀私立大學4年貸款總額50萬元,須分8年還款為例,還款年限可選擇延長為12年,每月應繳本息也由5922元,降為4198元。

過去民眾金融知識普遍不足,融資管道也不夠熟悉,遇到繳學費時,最常見方式是向親朋好友調借,不然就是標會(互助會)。所謂互助會是民間一種小額信用貸款的型態,具有賺取利息與籌措資金的功能。起會人(會首)起會之後,先向所有會員收取首期全數會款,之後每期會員所繳交的會款則交給得標會員。

互助會起會時,都會先訂出一個底標,也就是每一期的最低競標金,告訴大家互助會的利息水準,最大作用是保障參加的會員,每一期的利息都在某一個水準之上。為了吸引希望賺取利息、累積資金的人參加,底標一般都會訂得比當時銀行1~2年期的定期存款利率水準還高。

銀行業者指出,想籌措學費的父母,可以自行當會首,找親朋好友一同起個互助會;至於已經跟會者,可在最近一期標下會款。不過,互助會潛在風險比較大,在缺乏法律明文規範下,要小心被倒會的風險。

保單借款 周轉簡便

如果民眾只是一時有現金周轉的問題,或不符就學貸款的條件,此時具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免擔保,而且沒有還款時間壓力等特色的保單借款,應該是最適合的工具。壽險公司表示,與銀行信貸利率動輒10%~20%比較,保單借款利率平均只在3~8%之間。借款條件是壽險公司的保戶,且擁有的保單累積有保單價值準備金(一般壽險主契約繳款1~2年即開始累積),借款金額為保單價值準備金或解約金的8~9成。

例如,台灣人壽最近就針對保戶推出阿龍助學專案,借款優惠利率3.8%。強調該公司要保人或被保險人本人,其二親等以內親屬,只要持就學、遊學及進修證明單據,皆可申貸,活動到10月底止。壽險公司表示,保單借款的好處是還款彈性大,保戶可以隨時借款、還款,利息按日數計算。例如,保單借款利率為5.694%,單日利息約0.0156%,每1萬元的單日利息只要約1.56元。

假設本學期的學費是3萬元,保戶辦理保單借款後,選擇半年後還款,利息只要280元。但要提醒的是,辦理保單借款後,如果沒有按時繳款,保單效力將會受到影響。

預借現金 利率高

針對本身已經有一筆定期存款,只是目前想短暫周轉學費,且不想定存提早解除損失利息的人,此時可以拿定存單進行質押。定存質借的利率約為定存利率外加1.5%左右,借款額度約為定存金額的80%至90%。不過,一般銀行會限制定存金額須達新台幣10萬元以上,才可以辦理質借。

對於一些無法利用成本較低籌資工具的民眾,還有風險較大、成本較高的一般信貸商品可以考慮。以信用卡貸款及預借現金來說,一般也是免擔保品及免保人,但利率是所有短期融通資金方式中最高的一種,年利率高達15%~20%,借1萬元,利息就要1500~2000元,而且必須注意的是,若當期沒有還清借款,馬上會滾入循環信用計息。

由於每家銀行入帳、繳費及循環利率起計時間都不同,民眾借錢時,最好先了解計息時點及方式。另外,銀行通常以信用卡額度,作為貸款金額的上限,而且借款金額也會占用原本信用卡的信用額度。例如10萬元的信用額度,貸款借了4萬元,額度就會降為6萬元。民眾進行資金調度時,也要多加留意。

至於現金卡借款,也是不需要保人,只要持有財力證明及身分證件即可申請,年利率約13%~20%,最高額度一般在30萬元左右,特色為借款速度快,甚至透過自動提款機即可領到款項。

循環利率漩渦 要閃避

對於需要較多資金的民眾,還可以選擇小額信用貸款,利率約12%~15%,貸款金額約為個人年收入的60%~70%,平均償還期間約在3~7年。但因小額信用貸款金額相對較大,銀行一般會要求貸款人投保消費者信用貸款保險作為擔保,而且還會有徵信查詢費及提前還款的違約金等規定。

銀行業者強調,小額信貸、信用卡預借現金或貸款、現金卡都是高成本的短期融通工具,且都有信用膨脹的風險,一旦無法正常繳款付息,就會陷入高循環利率的漩渦中。

卡債風暴後,銀行對信貸業務的審核也趨於嚴格,繳款狀況更是盯得很緊,實用性大大降低。而且銀行為了賺錢,會收取各種不同名目的費用,包括高手續費、延滯清償違約金條款,民眾貸款前一樣要打聽清楚。

另外,根據金管會規定,個人無擔保債務總額度,須以個人總收入22倍為上限。例如月薪4萬元、個人總借貸額度上限只有88萬元,如果借了信貸,就會排擠刷卡消費的額度,資金周轉前也要一併考慮。快開學了,辛苦的養兒族,除了龐大的學費外,還有課本、參考書、補習費等其他支出必須支應,為了不在開學之後手忙腳亂,父母們還是及早因應,針對各項籌措學費的方式,選擇對自己最有利的方式,該準備的各式文件、表格,該了解的各項核貸規定,先作一番功課,才能讓自己的孩子快快樂樂、輕輕鬆鬆上學去。

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  • 碩一:(就學貸款)
    剛上研究所,大學成績簡直不能看,所以沒申請,經濟來源主要靠當兵積蓄與家教收入;
  • 博一:(就學貸款)(中低)
    直升之後,挾碩一的成績和以前累積的服務、活動資歷(桃園縣志願服務協會…)申請到台北市大同獅子會胚芽獎學金,這時期同時擔任助教;
  • 博二:(就學貸款)(中低)
    博一成績算是OK,我還是利用以前累積的服務、活動資歷,申請到中華扶輪教育基金會獎學金,這學期同時擔任助教;
  • 博三: (就學貸款)
    未完待續


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