【報章雜誌】理財周刊 -- M型社會 精打細算籌學費（含我的精打細算）

M型社會 精打細算籌學費 (原文出處）

理財周刊 2007/08/22

新學期將開始，「M型社會」中的新貧爸媽，為子女學費煩愁。除了刷卡繳費外，還有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌措管道。但這些都屬信貸性質，成本各有差異，應衡量自身還款能力，妥慎選擇運用。

【撰文／洪樂其】

今年剛考上私立大學會計系的小帆，最近心情不太好，因為爸媽常為了她的學費籌措問題而吵架。即將開學，光是為了生計，媽媽就已愁眉不展，現在又多了這筆學費，該到哪裡去籌呢？

處於「M型社會」，新貧爸媽繳不出學費怎麼辦？銀行業者表示，民眾除了透過刷信用卡繳學費以外，目前仍有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌資管道可供利用。不過，因為都是信用貸款的性質，成本差異很大，運用之前，最好先衡量自身的還款能力，並多方比較，才不會被債務壓得喘不過氣。

就學貸款 最直接

台灣銀行表示，有學費籌措困難的父母，最直接的方法是以小孩的名義，向銀行辦理就學貸款。以大學4年為例，辦理就學貸款後，4年學雜費可一次籌足，等小孩大學畢業後，再按當時約定的利息還款。

由於市場利率走高，為避免就學貸款學生還款壓力增加，在中央銀行協助下，教育部最近邀集台灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行與土地銀行會商，研究調降就學貸款利率的可行性。

最後銀行業者同意將學生的還款利率，由過去按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率2.4％加1.4％計算，調降為按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率加1.05％計算。也就是說，依照新修正的計算方式，今年8月1日起，學生負擔的還款利率調降為3.45％。

另外，為了避免學生畢業還款時，因每個月還款本息偏高而影響生涯規畫，自96學年度起，學生也可依照個人需求，選擇延長貸款年限為原來的1.5倍，可降低每月應繳本息。以就讀私立大學4年貸款總額50萬元，須分8年還款為例，還款年限可選擇延長為12年，每月應繳本息也由5922元，降為4198元。

過去民眾金融知識普遍不足，融資管道也不夠熟悉，遇到繳學費時，最常見方式是向親朋好友調借，不然就是標會（互助會）。所謂互助會是民間一種小額信用貸款的型態，具有賺取利息與籌措資金的功能。起會人（會首）起會之後，先向所有會員收取首期全數會款，之後每期會員所繳交的會款則交給得標會員。

互助會起會時，都會先訂出一個底標，也就是每一期的最低競標金，告訴大家互助會的利息水準，最大作用是保障參加的會員，每一期的利息都在某一個水準之上。為了吸引希望賺取利息、累積資金的人參加，底標一般都會訂得比當時銀行1~2年期的定期存款利率水準還高。

銀行業者指出，想籌措學費的父母，可以自行當會首，找親朋好友一同起個互助會；至於已經跟會者，可在最近一期標下會款。不過，互助會潛在風險比較大，在缺乏法律明文規範下，要小心被倒會的風險。

保單借款 周轉簡便

如果民眾只是一時有現金周轉的問題，或不符就學貸款的條件，此時具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免擔保，而且沒有還款時間壓力等特色的保單借款，應該是最適合的工具。壽險公司表示，與銀行信貸利率動輒10％~20％比較，保單借款利率平均只在3~8％之間。借款條件是壽險公司的保戶，且擁有的保單累積有保單價值準備金（一般壽險主契約繳款1~2年即開始累積），借款金額為保單價值準備金或解約金的8~9成。

例如，台灣人壽最近就針對保戶推出阿龍助學專案，借款優惠利率3.8％。強調該公司要保人或被保險人本人，其二親等以內親屬，只要持就學、遊學及進修證明單據，皆可申貸，活動到10月底止。壽險公司表示，保單借款的好處是還款彈性大，保戶可以隨時借款、還款，利息按日數計算。例如，保單借款利率為5.694％，單日利息約0.0156％，每1萬元的單日利息只要約1.56元。

假設本學期的學費是3萬元，保戶辦理保單借款後，選擇半年後還款，利息只要280元。但要提醒的是，辦理保單借款後，如果沒有按時繳款，保單效力將會受到影響。

預借現金 利率高

針對本身已經有一筆定期存款，只是目前想短暫周轉學費，且不想定存提早解除損失利息的人，此時可以拿定存單進行質押。定存質借的利率約為定存利率外加1.5％左右，借款額度約為定存金額的80％至90％。不過，一般銀行會限制定存金額須達新台幣10萬元以上，才可以辦理質借。

對於一些無法利用成本較低籌資工具的民眾，還有風險較大、成本較高的一般信貸商品可以考慮。以信用卡貸款及預借現金來說，一般也是免擔保品及免保人，但利率是所有短期融通資金方式中最高的一種，年利率高達15％~20％，借1萬元，利息就要1500~2000元，而且必須注意的是，若當期沒有還清借款，馬上會滾入循環信用計息。

由於每家銀行入帳、繳費及循環利率起計時間都不同，民眾借錢時，最好先了解計息時點及方式。另外，銀行通常以信用卡額度，作為貸款金額的上限，而且借款金額也會占用原本信用卡的信用額度。例如10萬元的信用額度，貸款借了4萬元，額度就會降為6萬元。民眾進行資金調度時，也要多加留意。

至於現金卡借款，也是不需要保人，只要持有財力證明及身分證件即可申請，年利率約13％~20％，最高額度一般在30萬元左右，特色為借款速度快，甚至透過自動提款機即可領到款項。

循環利率漩渦 要閃避

對於需要較多資金的民眾，還可以選擇小額信用貸款，利率約12％~15％，貸款金額約為個人年收入的60％~70％，平均償還期間約在3~7年。但因小額信用貸款金額相對較大，銀行一般會要求貸款人投保消費者信用貸款保險作為擔保，而且還會有徵信查詢費及提前還款的違約金等規定。

銀行業者強調，小額信貸、信用卡預借現金或貸款、現金卡都是高成本的短期融通工具，且都有信用膨脹的風險，一旦無法正常繳款付息，就會陷入高循環利率的漩渦中。

卡債風暴後，銀行對信貸業務的審核也趨於嚴格，繳款狀況更是盯得很緊，實用性大大降低。而且銀行為了賺錢，會收取各種不同名目的費用，包括高手續費、延滯清償違約金條款，民眾貸款前一樣要打聽清楚。

另外，根據金管會規定，個人無擔保債務總額度，須以個人總收入22倍為上限。例如月薪4萬元、個人總借貸額度上限只有88萬元，如果借了信貸，就會排擠刷卡消費的額度，資金周轉前也要一併考慮。快開學了，辛苦的養兒族，除了龐大的學費外，還有課本、參考書、補習費等其他支出必須支應，為了不在開學之後手忙腳亂，父母們還是及早因應，針對各項籌措學費的方式，選擇對自己最有利的方式，該準備的各式文件、表格，該了解的各項核貸規定，先作一番功課，才能讓自己的孩子快快樂樂、輕輕鬆鬆上學去。

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• 碩一：（就學貸款）
  剛上研究所，大學成績簡直不能看，所以沒申請，經濟來源主要靠當兵積蓄與家教收入；
• 博一：（就學貸款）（中低）
  直升之後，挾碩一的成績和以前累積的服務、活動資歷（桃園縣志願服務協會…）申請到台北市大同獅子會胚芽獎學金，這時期同時擔任助教；
• 博二：（就學貸款）（中低）
  博一成績算是OK，我還是利用以前累積的服務、活動資歷，申請到中華扶輪教育基金會獎學金，這學期同時擔任助教；
• 博三： （就學貸款）
  未完待續